Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловой мир, 2 января 1995 г.

Диалог с банками: что дальше?

1156 просмотров

Еще совсем недавно взаимоотношения между банком и страховой компанией сводились к нескольким ограниченным видам страхования.

Николай Галагуза, вице-президент Росгосстраха

Еще совсем недавно взаимоотношения между банком и страховой компанией сводились к нескольким ограниченным видам страхования (страхование кредитов или ответственности заемщика за невозврат кредита, значительно реже – страхование имущества банка как юридического лица, страхование ценностей, принимаемых банком в качестве залога, и страхование инкассаторских перевозок).

Ситуация на рынке страхования кредитов привела к отказу от этого вида услуги как со стороны банков, так и со стороны страховых компаний: широкое поле для злоупотреблений, обмана, мошенничества со стороны заемщика нередко создавало убытки как для банков, так и для страховых компаний.

В то же время положение дел на российском финансовом рынке таково, что вкладчики окончательно теряют доверие к финансовым структурам. Количество обманутых вкладчиков сегодня составляет миллионы человек. Так что проблема доверия из области финансов грозит перекочевать в область политики.

В конечном итоге напряженность положения привела к тому, что образуются различные общества защиты потребителей финансовых услуг, проще говоря —вкладчиков. А Общество страхователей представило для публикации результаты исследований в области страхования вкладов населения. Общество составило список компаний, обещавших инвесторам страховую защиту вкладов. Большинство из них оказались блефом (по данным расследования, проведенного самим Обществом), и Общество обратилось к 20 страховым компаниям с просьбой подтвердить факты сотрудничества с финансовыми компаниями, привлекающими вклады населения.

Росстрахнадзор также обеспокоен этой проблемой, растет количество заявлений от граждан и юридических лиц с имущественными требованиями к страховщикам, связанным с банками, финансовыми, инвестиционными компаниями.

В целях защиты интересов инвесторов и обеспечения финансовой устойчивости проводимых страховщиками опе-раций Росстрахнадзор установил порядок, при котором договоры страхования финансовых рисков страховщики могут заключать исключительно на случай ликвидации субъекта инвестиционной деятельности. И не каждому страховщику предоставлено такое право, а только тем, кто имеет лицензию на осуществление этого вида страхования и чей оплаченный уставный капитал составляет не менее 2 млрд.руб.

Между тем из 3000 зарегистрированных российских страховых компаний такие уставные капиталы имеют менее 30. Ясно, что практически должного развития это страхование не получит.

Арбитражные суды все чаще и чаще вынуждены рассматривать дела о претензиях банков к страховым компаниям (пока это в основном дела о непогашении кредитов), и решения арбитражных судов, как правило, выносятся не в пользу страховых компаний. Рассматриваются споры: 1) вызванные тем, что по договору страхования ответственности заемщика за непогашение кредита выгодополучателем является банк-кредитор, 2) договор страхования риска непогашения кредита заключен, а кредитный договор отсутствует, 3) о квалификации договора между КБ и заем-щиком и др.

Пленум Верховного Суда РФ принял постановления № 7 от 29 сентября 1994 года “О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей”, где к отношениям, регулируемым данным законом относит договоры на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров.

Словом, положением дел на финансовом российском рынке обеспокоены все. В конечном итоге речь может идти о “браке по расчету”, т.е. создании замкнутых объединений из числа страховщиков и крупных финансово-промышленных групп. Целесообразность такого “брака” понятна всем, вопрос в проработке формы этого объединения. Деньги, которые заплатят страхователи, не уйдут из этой замкнутой группировки, а останутся в России. Быть может, тогда зарубежные партнеры будут смотреть на наших страховщиков с большим уважением, а мы вместо того, чтобы сокрушаться по поводу утечки капитала за границу, заговорим о проблемах регулирования иностранных инвестиций в Россию. Тем более, что страхование инвестиций, как известно, значительно улучшает настроение инвестора.

Несмотря на не разработанность формы взаимодействия страховщиков и банкиров, целый ряд страховых компаний предлагает банкам значительный набор страховых услуг, разработанный специально “под банки”. Например, по одному договору страхования покрывается сразу несколько рисков.

Предлагается страхование ответственности банковских служащих. Это один из видов страхования гражданской ответственности, которая у нас очень слабо развита.

Банковские учреждения заинтересованы в страховании профессиональной ответственности служащих — не только работающих на данный момент, но и уволившихся. Это условие страхования, предусматривающее ответственность страховщика за ошибки, допущенные предшественником страхователя, носит название “ретроспективное покрытие”. Оно широко распространено в развитых странах.

В России такое страхование сдерживается отсутствием нормативной базы. Имеющегося закона РФ “О страховании” явно недостаточно, он регламентирует только общие принципы страхования как вида предпринимательства.

Надо сказать, банкиры не желают вмешательства в свои дела, поэтому подавляющее большинство банковских рисков остается незастрахованным. Отдать страховщикам все риски, конечно, соблазнительно, но придется тогда отдать и прибыль: страхование требует затрат. Только по нашему законодательству эти затраты должны идти из прибыли, во всех цивилизованных странах они идут из себестоимости.

Здесь нелишне вспомнить историю образования коммерческих банков России. Немногим, наверное, известно, что значительной долей средств в уставных капиталах вновь создаваемых коммерческих банков были ограниченные по тем временам средства Госстраха. Среди более чем 40 коммерческих банков, образованных с участием средств Госстраха, сегодняшние банковские лидеры, такие , как Инкомбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк и многие другие. Сегодня многие страховые компании являются учредителями и акционерами сотен коммерческих банков. Становясь акционерами банков, страховые компании рассчитывали на надежное размещение в них своих свободных средств и получение через банки новых клиентов на страхование. С этой целью в уставы ряда банков вводилась запись типа: “Все риски банк страхует в такой-то компании”.

К сожалению, получилось не у всех. Собрав за 9 месяцев 4,3 трлн руб. страховой премии, большую ее часть страховые компании разместили в банках. Теперь же многие из них, услышав информацию Центробанка о приближающемся банкротстве около двух коммерческих банков, с тревогой финальной развязки.

Сегодня очень многие зарубежные страховые компании активно работают с банками через так называемые “банковские окошечки”. В этом случае банковские служащие предлагают от имени страховой компании договоры страхования клиентам банка. Общий объем собираемых таким образом премий достигает 18-20% сборов на рынке. Это очень выгодно как банкам, так и страховым компаниям, поскольку эти средства по согласованию со страховой компанией определенное время работают на банк, становясь дешевыми кредитными ресурсами.

В России этот принцип не нашел пока широкого распространения. Первые попытки в этом направлении сделал Росгосстрах, заключив договор со Сбербанком, и немногие другие страховые компании.

Все известна печальная история страхования кредитов, когда страховые компании фактически стали заложниками банков. Банки выдавали кредиты под 200-240% годовых, а страховые компании страховали ответственность невозврата под 8-10%, перекладывая на себя всю ответственность, в т.ч. и за деятельность банков. Сегодня ряд страховых компаний оказался “у черты”, или “за чертой”, идут судебные процессы, зачастую не в пользу страховых компаний.

Наученные этим “опытом”, страховые компании прекратили страховать кредиты. И правильно сделали, поскольку такой страховой услуги нет ни в одной стране мира. И ее и не должно быть. Раз банк получает плату за выдачу кредита, то он и только он должен нести риск.

Сейчас многие банки и инвестиционные компании предлагают страховым компаниям влязться за страхование рисков по ценным бумагам. Думается, что в ситуации продолжающегося беззакония на рынке ценных бумаг участие страховых компаний в этом “бизнесе” может завершиться тем же, чем завершился бум по страхованиюд кредитов.

Было бы значительно выгоднее и банкам, и страховым компаниям активно развивать страхование залогового имущества. Такие наработки есть у Росгосстраха, и мы готовы строить свое сотрудничество в этом направлении со многими банками.

В условиях рынка страхованию отводится место главного механизма защиты от банкротств, потрясений и других катастроф. И банкам, и страховым компаниям надо объединять свои усилия, вырабатывать единую программу сотрудничества. Потому что малейшие потрясения банковской системы способны вызвать цепную реакцию бан-кротств, что нанесет неизмеримый вред хозяйству страны.

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 553 Общество страхователей, НО, г. Москва 5 Росгосстрах, ПАО СК 10972 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35343 Персоны: Галагуза Николай Федосеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »